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銀行卡已經成為現代人非現金支付中使用最頻繁一種方式。它一方面提高了銀行的綜合服務水平和質量,成為銀行的重要利潤來源,在銀行業務中地位不斷上升;另一方面對于改善流通環境,提高居民生活質量,發展個人消費信貸,促進相關產業發展具有重要意義銀行卡產業的發展利國利民,對于促進消費、減少現金流通、降低交易成本、加強反洗錢、擴大稅基、提升國際形象、促進相關產業發展意義重大。刷卡便利、支付安全已經成為社會發展水平、智慧城市和民生工程的重要標志。
縱觀整體銀行卡業務經營,可以總結出其發展呈現以下特點:
一是銀行卡市場參與主體不斷增加,產業分工不斷細化,銀行卡產業布局進一步優化;
二是由注重發卡和布放機具、“跑馬圈地”的粗放型經營,向細分客戶群體、提供多元化增值服務的集約型經營轉變,銀行卡的社會滲透率逐年提升;
三是銀行卡助農取款服務的全面推進,引領了農村銀行卡業務的蓬勃發展;
四是從磁條卡到芯片卡的遷移進程加快,從傳統受理終端到多元化電子支付渠道,創新帶來的內生驅動力大大增強。
這里我們主要探討一下我國銀行卡業務發展經營和管理問題:
建立健全的內部控制機制和風險管理制度
當前我國銀行卡絕大多數是借記卡,銀行對銀行卡業務的風險缺乏深入的認識,主要風險例如信用風險、流動性風險、匯率風險、操作風險都包括于其中,操作風險和信用風險則尤其突出。無序競爭、不規則運作以及發卡機構內部管理不規范也都將成為產生銀行卡風險損失的漏洞。我們必須未雨綢繆,改善和加強
銀行卡業務的內部控制和風險管理。
首先,要建立健全的內控機制。銀行應根據銀行卡卡種的屬性、業務種類及其風險特點制定相應的業務規章制度,規范各類銀行卡的資信審查、開戶、授信/發卡和受理等操作程序,從制度上明確發卡行、受理行、持卡人和商家之間的責任與義務,實行謹慎會計原則,建立合理的成本核算體系,科學地設置組織架構和管理程序,建立有效的內部監督機制。
其次,各商業銀行要將銀行卡業務的風險管理納入銀行統一的風險管理體系之中。銀行要加強對客戶信息資源的管理和利用,建立集中統一的客戶信息管理系統,強化對風險易發、高發環節的管理,逐步實現業務風險的集中控制。同時,要注意提高銀行系統共同防范風險的能力,盡快實現各類客戶信息,特別是不良客戶信息的共享,利用銀行卡業務聯合的優勢,共同防范各種可能發生的銀行卡經營風險。
最后,要加強對銀行卡業務的內部審計。銀行要把對銀行卡業務的審計工作納入到銀行內部審計工作的整體計劃之中,對銀行卡業務的操作程序、運行成本、經濟效益、技術安全保障等進行全面審計,并切實解決審計中發現的問題。
完善銀行卡經營管理機制
我國銀行卡經營管理機制問題主要表現在經營管理模式和銀行卡的卡種構成兩個方面。采取切實措施,對現有銀行卡經營管理體制進行改革,借鑒國際同業的先進經驗,實行集約化經營,完善卡種結構,充分發揮銀行卡業務的利潤中心的作用。在發卡機構的內部運營機制上,核算獨立、管理集中的利潤中心化運作模式是一種普遍采用、行之有效的銀行卡業務經營管理模式,這種經營管理模式推動了銀行卡業務在發達國家的迅速發展。同時借記卡只是銀行為滿足部分客戶需求的輔助性產品,具有循環透支功能的貸記卡才是贏利的主導產品,是銀行卡業務收益的主要增長點,也是商業銀行競爭優質客戶的重要工具。
對銀行卡業務實施有效的監管
1.提高銀行卡業務市場準入效率,鼓勵銀行卡業務創新。
進一步簡化銀行卡業務市場準入程序,減少審批環節,盡量避免層層審批。改革銀行卡業務市場準入制度,將以審批制為主、備案制為輔的準入制度逐漸過渡到以備案制為主、審批制為輔的準入制度,對部分卡種還可以實行事后或事前報告制度。突出市場準入工作重點,將審查重點放在風險較大的銀行卡,從而提高市場準入效率。鼓勵銀行進行積極的金融創新,改革銀行卡經營管理體制,設計出有利于銀行卡業務發展的先進模式。
2.改善和加強對銀行卡業務的現場檢查與非現場監測。
隨著中國銀聯服務的逐步到位和銀行卡的聯網通用,銀行卡業務在我國將會獲得長足發展,會進一步滲透到廣大消費者的日常生活中。隨著市場競爭的加劇,應逐漸加大對銀行卡業務檢查的比重,將銀行卡以及以銀行卡為載體發生的業務統一納入現場檢查的范疇內,納入統一的風險分析和評估框架中,從業務、技術和信息管理等方面進行檢查。同時,進一步加強對銀行業務的非現場監測,及時了解銀行卡業務的發展動態,分析銀行卡業務存在的風險和問題,防患于未然。
3.完善銀行卡業務的監管法規框架。
目前在銀行卡業務管理方面的主要監管規章法律層次不夠,也存在許多操作方面的問題。隨著《銀行卡條例》的出臺,將確立銀行卡發展和監管的基本法規框架。該條例出臺后,我們還要進一步修改《銀行卡業務管理辦法》,并針對銀行卡業務的具體環節制定相應的業務規章制度,形成系統的銀行卡法律框架,維護銀行卡業務在我國的穩健發展。
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