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銀行風險管理的七個突破點
時間：2013-04-19
隨著我國金融體制改革的逐步深化和商業(yè)銀行股份制改造的穩(wěn)步推進，金融市場競爭不斷加劇，金融產(chǎn)品日新月異，與此同時，銀行在風險管理上的問題也是層出不窮。
一、風險管理理念不到位
具體體現(xiàn)在兩個方面：一是全面風險管理的理念還不到位，仍以信用風險管理為主，對市場風險、操作性風險等重視不夠。二是在風險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風險、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風險，反而容易產(chǎn)生新的風險。
二、風險管理組織架構(gòu)不健全
盡管許多城市商業(yè)銀行在公司治理上初步明確了董事會在風險管理方面最高權(quán)力機構(gòu)的責任，董事會、高管層下分別成立風險管理相關(guān)委員會，在組織架構(gòu)上設(shè)立了首席風險官，成立了相應(yīng)的風險管理部等，但是相關(guān)委員會只是形式上存在，沒有很好發(fā)揮其在風險管理中的促進作用；風險管理缺乏有效的運作機制，風險承擔主體不明確，風險管理的職責劃分上還不夠清晰，權(quán)力、責任和利益的分配不合理，造成某些角色的重疊。
三、風險管理手段和方法比較匱乏
多數(shù)銀行的風險管理還停留在信用風險管理層面，對市場、操作和流動性等風險管理較弱，而且信用風險、操作風險和市場風險的相關(guān)管理職能分散在不同部門，缺乏全面風險管理的規(guī)劃，整體協(xié)調(diào)性不夠。在信用風險管理方面，信貸審批權(quán)限大多分散在分支行，缺乏統(tǒng)一的限額管理；發(fā)放貸款過多依賴抵質(zhì)押物和擔保的設(shè)置。市場風險主要包括流動性風險、利率風險等，但是城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，可運用的資金管理手段相對單一，應(yīng)對市場波動風險的能力不足。在操作風險上，一些城市商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)操作手冊沒有全面更新，對一些制度缺乏系統(tǒng)的梳理和優(yōu)化。
四、風險管理人才匱乏
由于銀行風險管理的綜合性和專業(yè)性，要求從事風險管理的人員必須具備很高的專業(yè)素質(zhì)，否則將很難理解業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風險性質(zhì)，更難以采取適當?shù)娘L險防范措施。同時，全面風險管理要求風險管理人員對全行各個業(yè)務(wù)條線、各個業(yè)務(wù)單元的風險管理情況有個全面的了解和把握，這樣，才能保證對風險的快速識別和有效計量，但是我國城市商業(yè)銀行從事風險管理人員的數(shù)量和質(zhì)量還遠遠不能滿足進行全面風險管理的需要。
五、風險管理執(zhí)行力度較弱
我國大部分的城市商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏一個統(tǒng)一完整的內(nèi)部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則，內(nèi)控制度還存在著許多漏洞和隱患，不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營和銀行業(yè)監(jiān)管的需要。如貸后管理檢查報告制度淡化、客戶經(jīng)理的職責履行不到位等。崗位輪換制度沒有得到良好推行，未能很好地造就業(yè)務(wù)的多面手和綜合管理人才，達到“一專多能”的目的。
在日益激烈的市場環(huán)境下下，通過對我國商業(yè)銀行風險管理所存在的問題進行分析，不難發(fā)現(xiàn)，解決現(xiàn)存問題的關(guān)鍵是銀行內(nèi)部控制與外部建設(shè)的改進。 我國商業(yè)銀行風險管理手段主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1、要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求
商業(yè)銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù)，沒有發(fā)展本身就是風險。不顧風險的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風險”都是不對的，風險管理并不是杜絕風險，而是在資本配比的范圍內(nèi)實現(xiàn)風險和收益的合理匹配。
2、健全風險管理操作體系
商業(yè)銀行要逐步建立一套從決策層、執(zhí)行層直到監(jiān)督層；從總行到分支的全球化的操作風險管理體系，由風險管理委員會制定操作風險管理的大政方針、決策操作風險的風險資本配置、批準核銷操作風險損失準備等等。決策、執(zhí)行與監(jiān)督，層層到位，各司其職，才能有效的管理和控制操作風險。
3、建立操作風險管理的文化
3、建立操作風險管理的文化
商業(yè)銀行的操作風險管理不是一時之需，追趕時髦，而是伴隨商業(yè)銀行發(fā)展的不朽主題。就像企業(yè)需要建立企業(yè)文化，操作風險的管理文化要深入人心。人人意識到操作風險，商業(yè)銀行的各階層都來重視操作風險。
4、制定操作風險管理的方法
如何確定和量化操作風險，還需要有科學的方法和計量手段。目前，國際上先進的軟件、模型已開始被商業(yè)銀行應(yīng)用，商業(yè)銀行的操作風險管理手段和方法也在不斷的完善和進步。
5、跟蹤商業(yè)銀行操作風險管理的過程
操作風險管理包括風險識別、風險評估、風險決策、風險防范、風險處理、風險監(jiān)督和風險評價的多個步驟，具有環(huán)節(jié)多、領(lǐng)域廣、隱蔽性、突發(fā)性等特點的繁雜過程，只有全過程的跟蹤操作風險才能夠總結(jié)經(jīng)驗教訓，不斷提高操作風險的防范能力。
6、公開披露信息
對包括銀行在內(nèi)的公開上市公司來說，投資者據(jù)以做出投資決策和評估公司價值的基礎(chǔ)是真實全面反映該公司狀況的財務(wù)報告。董事、監(jiān)事需要隨時獲取信息來使自己對銀行的整體情況、面臨的主要風險與機遇、銀行發(fā)展戰(zhàn)略的實施情況等有一個完整詳實的了解，以便做出正確的決策，有效監(jiān)督銀行的經(jīng)營活動。因此,應(yīng)建立管理層向董事、監(jiān)事定期和不定期報告的制度，使董事、監(jiān)事能及時獲得相關(guān)信息來監(jiān)控銀行的運行狀況。公司信息的披露和透明度是投資者信心的基礎(chǔ)。同樣，銀行對公司信貸活動的決策，也依賴于公司信息的披露和透明度。
7、深入貫徹落實科學發(fā)展觀，提高銀行風險管理能力
按照國際先進銀行風險管理的理念和經(jīng)驗，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點和要求，筆者認為，我國商業(yè)銀行風險管理發(fā)展方向應(yīng)努力做好五個方面的轉(zhuǎn)變，以提高風險管理能力。
中國有句名言：“生于憂患死于安樂”。將這句話用到銀行風險管理上再適當不過了。可以說，我們對風險的認識經(jīng)歷了漫長的階段，同時對風險的探索也是無止境的，還有漫長的路要走。但有一點可以肯定：風險管理是企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。
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