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商業銀行個人金融業務面臨機遇。
第一個機遇是隨著互聯網的興趣和廣泛使用,借助各大社交平臺為零售業務開拓了新的渠道,大大節約了開發客戶的成本,在客戶身為比較重要的增值服務,交易服務,提供帳戶信息方面還有較大的增長空間。
第二個就是全球經濟復蘇,這個市場和情景一切大好,商業銀行迎來了第一個暖春,為個人金融業務發展帶來了新的發展契機,同時我國可投資資產的總額也迅速增長,這就為個人金融業務帶來新的發展空間,好的市場空間。
第三個機遇是產品渠道品牌管理成為零售業務新的發展生產力,成為銀行發展新的動力。
另外業務一些新的發展動力也會給商業銀行個人金融業務帶來一些新的機遇。一是跨境金融,一帶一路的發展給銀行業務提供了新的機遇。第二一個是經濟結構轉型蘊藏新的需求。第三是利率市場化,金融市場化給商業銀行個人金融業務也帶來一些新的發展機遇,比如利率市場化,匯率形成機制的改革,也給非牌照類交易業務帶來的巨大的商機。
商業銀行個人金融業務面臨機遇的同時,也有一些嚴峻的挑戰等待著它。
第一個,商業銀行面臨新的發展境況,進入了高風險低回報的新階段,同時,在利率市場化條件下,隨著監管的加強,商業銀行吸收資金的成本也不斷的下降,過度依賴于利息盈利的模式難以為繼,下一步面臨更大的困難。
第二個方面,金融監管愈發嚴格,中國在內的各國金融監管當局試圖通過調控各個地區的業務,打開市場,這些都使商業銀行的成本不斷提高。
第三個挑戰,分業經營的制度無法滿足客戶多元化的需求,隨著客戶對金融知識了解的增加,以及對金融服務和產品的要求的增長,單一的金融服務或產品已經無法滿足市場和客戶的需求,客戶需要的不僅要求貸款業務,附帶業務,也要求本外幣業務的一體化。
第四個,競爭主體更加多元化,更多的民營資本先后進入銀行體系,社區銀行等新型機構將會成為銀行新的競爭者。另外商業銀行傳統的中介業務包括支付業務,托管,結算,也將不斷受到非銀行金融業務的擠壓。
第五個挑戰金融風險更加嚴峻,一個是信用風險,未來三年,銀行的不良貸款率增至到2%左右,二是流動性風險上升,加大了銀行的流動性風險,同時操作風險,聲譽風險增大。
第六個,銀行存款增長乏力,同時受國內經濟增速放緩等因素的影響,經濟存款不斷衰減,尤其浙江的沿海地區去存款化更加明顯。
第七個是銀行規模增長邊際效益遞減,資產的擴張也不斷帶來銀行資產質量的風險。
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