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中小企業融資難解決思考
    時間:2012-03-07
        一、中小企業融資難客觀和主觀原因

  我國商業銀行的經營目標偏離了市場經濟條件下的利率為導向的利潤最大化原則,商業銀行開始加強對風險的控制,更愿意把風險當成首要因素,帶給那些風險低還款能力強的企業或個人。商業銀行對信貸客戶的信用分析主要是從借款者的品格,還款能力,擔保條件,經營環境條件等因素分析。但是那些中小企業以及更小的微型企業,他們通常資金實力非常弱小,沒有什么積累,內部管理薄弱,財務信息很不透明,與商業銀行所需求的融資條件差距很大,而銀行貸款時中小企業的首要融資選擇,這樣就直接導致目前所面臨的“融資難”問題。

  二、從企業、銀行、政府三方面的思考

  (1)中小企業自身

  想要從銀行贏得信貸融資,提高信貸機會,中小企業可以從以下幾個方面入手:

  1.積極主動配合銀行審查,監督工作,消除銀企信息不對稱中的道德風險,逆向選擇問題,加強信用建設,維護良好的銀企關系。

  2.強化財務管理制度,確保會計信息的真實性和合法性

  3.加強企業人事制度建設,建立起具有現代企業經營管理經驗,符合市場需要的人才隊伍,同時注重研發,提高企業的核心競爭力。

  4.引入信用擔保。我國的擔保公司作為銀行與企業之間的橋梁與紐帶,主要作用是增加中小企業的資信度,幫助銀行分擔風險,解決中小企業的融資難題。擔保公司可以通過優化貸中管理流程,向銀行推薦資質較高的客戶,大大提高了中小企業向銀行申請貸款的成功率。

  5.將滿足一定條件的優質中小企業建立優質中小企業聯盟,還可以主動建立起企業的誠信檔案,以方便銀行等金融機構的信用調查。

  (2)銀行方面

  1.改變信貸產品的銷售觀念。一般目前的銀行信貸產品設計部都是總部設計好產品之后,直接由下屬支行或營業部進行推廣。盡管這樣的產品是專家經過精心設計的,適用性也很強,但是對于具體的中小企業來說,總是會有這樣或那樣的條件不契合等等。這時候,就需要打破賣成品的觀念,在原產品的基礎上結合企業的條件,在風險適度范圍內,為中小型企業量身定做屬于自己特色的信貸產品。

  2.推廣擔保模式。擔保是指在經濟和金融活動中,債務人為了防范債務人違約而產生的風險,由債務人或第三人以財務或信用提供履約保證或承擔相應責任,保障債權實現的一種經濟行為。當債權人與債務人及其擔保人簽訂融資擔保協議后,如果債務人到期不能如約償還債務,擔保人負有代替債務人清償債務的責任,即擔保責任。目前,日本中小企業信用補全機制包括信用擔保和信用保險兩方面。信用擔保工作由中小企業綜合事業團的信用保證協會承擔,信用保險工作由中小企業綜合事業團的信用保險公庫完成。日本政府的信用擔保體系,極大地增強了中小企業從銀行獲得貸款的能力。

  3.開發適合中小企業特點的風險計量模型,不能直接照搬大企業的評估標準。小企業融資額度小、頻率高,要求速度快、效率高,這與大企業的信貸風險管理制度存在矛盾和沖突。因此,在商業銀行的信貸風險管理中,應把大企業小企業分開,單獨設置一套適應小企業特性的信貸風險管理辦法。其主要特征應體現在:流程更優化、區域差異更顯著、貸款用途更靈活。在貸款方式上也可以實行整貸零償,分散還貸。

  4.單獨設立專門的小企業貸款營銷隊伍,因為其成本高,責任重,風險大,銀行必須從戰略發展的高度分理出一只專門的營銷隊伍。同時還要建立一套有效率的激勵機制,鼓勵貸款營銷人員主動追求小企業。從事小企業貸款業務要比做大企業,大項目難得多,因為信息難掌握,收益小,人員素質要求高。因此應從業務總量,業務收益額,操作過程質量等方面來評價和激勵,特別是在收入分配上要有所傾斜。營銷人員在營銷信貸產品時,可以經過市場調研,將分散,零星的信貸需求進行整合設計,實現規模化,批量化的信貸產品營銷。

  (3)政府方面

  1.完善信貸法律體系。制度是影響中小企業融資最顯著的因素之一,中小企業從完善的產權保護制度中所獲的好處比大企業更大。商法等相關法律及其執行力度影響銀行運用特定合約要素(包括期限、抵押和保證等)解決信息不對稱問題的能力。企業破產制度的效率和成本也與銀行中小企貸款有關,研究證實,低效率的破產制度常常伴隨著中小企業貸款規模的下降。

  2.設立政策性中小企業專門金融機構,健全信用擔保機制。政府應對中小企業實施專門的貸款援助,對中小企業的貸款一般利率較低、期限較長、擔保要求較松。同時,按照中小企業初創、技改和出口等最需要資金的環節,采取貸款擔保、政府優惠貸款、貼息貸款等方式,幫助中小企業獲得貸款。

  3.加強信用評價體系建設。中小企業由于自身的局限性,財務指標等短期之間很難達到大企業的標準,這時候銀行就不能只從財務報表等硬性的硬指標來評估,如果政府、銀行、其他龍頭企業等都有對該公司的信用記錄,則銀行就可以針對這些信息來做出整體的信用評估,在某種程度上也會規范整個市場經濟的規范化與誠信化。
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