商業(yè)銀行個人金融業(yè)務面臨機遇。

       第一個機遇是隨著互聯(lián)網(wǎng)的興趣和廣泛使用，借助各大社交平臺為零售業(yè)務開拓了新的渠道，大大節(jié)約了開發(fā)客戶的成本，在客戶身為比較重要的增值服務，交易服務，提供帳戶信息方面還有較大的增長空間。

       第二個就是全球經(jīng)濟復蘇，這個市場和情景一切大好，商業(yè)銀行迎來了第一個暖春，為個人金融業(yè)務發(fā)展帶來了新的發(fā)展契機，同時我國可投資資產(chǎn)的總額也迅速增長，這就為個人金融業(yè)務帶來新的發(fā)展空間，好的市場空間。

       第三個機遇是產(chǎn)品渠道品牌管理成為零售業(yè)務新的發(fā)展生產(chǎn)力，成為銀行發(fā)展新的動力。

       另外業(yè)務一些新的發(fā)展動力也會給商業(yè)銀行個人金融業(yè)務帶來一些新的機遇。一是跨境金融，一帶一路的發(fā)展給銀行業(yè)務提供了新的機遇。第二一個是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型蘊藏新的需求。第三是利率市場化，金融市場化給商業(yè)銀行個人金融業(yè)務也帶來一些新的發(fā)展機遇，比如利率市場化，匯率形成機制的改革，也給非牌照類交易業(yè)務帶來的巨大的商機。

       商業(yè)銀行個人金融業(yè)務面臨機遇的同時，也有一些嚴峻的挑戰(zhàn)等待著它。

       第一個，商業(yè)銀行面臨新的發(fā)展境況，進入了高風險低回報的新階段，同時，在利率市場化條件下，隨著監(jiān)管的加強，商業(yè)銀行吸收資金的成本也不斷的下降，過度依賴于利息盈利的模式難以為繼，下一步面臨更大的困難。

       第二個方面，金融監(jiān)管愈發(fā)嚴格，中國在內(nèi)的各國金融監(jiān)管當局試圖通過調(diào)控各個地區(qū)的業(yè)務，打開市場，這些都使商業(yè)銀行的成本不斷提高。

       第三個挑戰(zhàn)，分業(yè)經(jīng)營的制度無法滿足客戶多元化的需求，隨著客戶對金融知識了解的增加，以及對金融服務和產(chǎn)品的要求的增長，單一的金融服務或產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足市場和客戶的需求，客戶需要的不僅要求貸款業(yè)務，附帶業(yè)務，也要求本外幣業(yè)務的一體化。

       第四個，競爭主體更加多元化，更多的民營資本先后進入銀行體系，社區(qū)銀行等新型機構(gòu)將會成為銀行新的競爭者。另外商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中介業(yè)務包括支付業(yè)務，托管，結(jié)算，也將不斷受到非銀行金融業(yè)務的擠壓。

       第五個挑戰(zhàn)金融風險更加嚴峻，一個是信用風險，未來三年，銀行的不良貸款率增至到2%左右，二是流動性風險上升，加大了銀行的流動性風險，同時操作風險，聲譽風險增大。

       第六個，銀行存款增長乏力，同時受國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩等因素的影響，經(jīng)濟存款不斷衰減，尤其浙江的沿海地區(qū)去存款化更加明顯。

       第七個是銀行規(guī)模增長邊際效益遞減，資產(chǎn)的擴張也不斷帶來銀行資產(chǎn)質(zhì)量的風險。